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保险代理人保险代理人的特征和法律地位-【新闻】

发布时间:2021-04-05 14:46:35 阅读: 来源:离心泵厂家

二、保险代理人的特征和法律地位

保险代理制度是民事代理制度的一种, 所以, 完全适用民事代理的规定, 根据我国《民法通则》第63 条第2 款的规定, 代理具有下列特征, 代理人必须以被代理人的名义代替被代理人实施民事法律行为; 代理人必须在代理权限内实施民事法律行为;代理人在代理权限内独立为意思表示; 代理行为所产生的法律后果直接由被代理人承担。

保险代理制度又是一种特殊的代理制度, 保险代理人与被代理人的法律关系也有与一般代理关系不同之处, 其主要表现在:

(一) 保险代理人的权力有时可超越代理合同之外

保险代理人有三种权力: 第一, 是约定或明显的权力。即在代理合同中由保险人所授予的权力。第二, 是默示权力。即法律默许保险代理人拥有那些公众合理地相信他应该享有的权力。例如: 人们设想一个寿险代理人有随投保单收取第一期保费的权力, 所以当保险人由于不能理解的原因, 而未授权代理人接受第一期保费时, 则依默示权力规则, 仍视代理人有此权力。在被保险人尽其交保费义务之后, 如有损失发生, 保险人不得以未收取保费为由拒绝赔偿。应该指出的是, 公众相信的合理与否是根据代理人为尽其职责通常必须采取的行为来加以判定的, 决定权在于法庭, 而不在于保单持有者或保险人。第三, 是显有权力。即代理人曾经运用过而保险公司并未加以抗拒而默认的权力。例如: 保险人通知保险代理人不要办理未满20 岁的投保人的摩托车保险业务, 而代理人却将保单卖给了年仅18 岁的驾驶人, 保险人也收取了保费。这一行动就可以认为保险公司实质上赋予代理人以出售此保单的权力。保险代理人在这三种权力范围内的行为, 通常被视为保险人的行为, 法律将保险人和其代理视为一体, 代理人为履行其应尽的职责而作行为, 即使此行为为保险人所不知或未授权, 保险人亦应在法律上对此负责。

(二) 保险代理人在业务范围内所为的违法或欺诈行为, 虽未经保险人指示, 亦有拘束保险人的效力

保险代理人在代理权限内, 以保险人名义所为的意思的表示, 固然直接对保险人发生效力, 即使在执行代理职务时, 所为侵害他人的行为, 虽未经保险人指示, 亦应由保险人负责。

这是为了保障善意投保人的利益。因此, 保险代理人如以欺诈的方法诱致投保人订立保险合同, 保险人不得以未许用此方法而主张免责。代理人发给伪造的保险单, 或未经核准而发给保单的, 保险人亦不得拒绝承担责任。当然, 保险人如因保险代理人的上述行为而受损失时, 有权请求保险代理人赔偿损失。

(三) 保险代理人知晓的转嫁

保险代理人在业务范围内所得知有关订约的重要事项, 虽未转告保险人, 亦视为保险人已知悉。因此投保人将有关被保险风险的任何情况告知代理人, 都假定为已告知保险人, 而不管保险代理人是否将此情况转告保险人。只要保险人出立保险单, 就不得以投保人未履行如实告知义务而拒绝保险赔偿或给付。虽然这里可能有保险代理人的过错, 但也可认为是保险人本身对代理人的选任及监督有失注意, 因而要求善意保险人负责比要求善意投保人负责更为公平合理。

(四) 保险人对代理人权限的限制, 非经通知不得对抗善意第三人

保险人如对代理人权限的限制, 仅在代理合同中列明, 就无法对抗善意第三人, 因为不能要求每一个投保人来了解保险代理合同的内容。保险人可以采取下列方法让第三人了解保险代理的权限:

(1 ) 在保险单上标明。如保险单上写明发生赔案时须向××地的保险理赔代理人提出等。这表明该保险代理人仅被授权处理赔案。

(2 ) 在投保单上载明对保险代理人权力的限制。只要投保人签名, 不论其是否已阅及, 即发生限制效力。

(3 ) 用口头或书面通知。通知送达投保人后即生效。

需要注意的是, 对代理权的限制, 若与代理权的授予相矛盾, 或有违背公共秩序、善良风俗的情形, 则纵令通知, 亦不发生限制效力。例如: 不得在合同中约定代理人在职务上所知的事实或所接受的通知对保险人不生效力。此所谓“ 代理权限制之限制。”

总之, 保险代理人的法律地位等同于保险公司的法律地位。

法律上把保险代理人看作是保险公司的代表。保险代理人根据保险人的授权代为办理保险业务的一切行为, 均由保险人承担责任( 《保险法》第124 条第1 款) 。所以, 保险代理人是保险人的代理人, 而不是被保险人的代理人。只要保险公司的保单由代理人出售给被保险人并收取了保险费, 保单即生效。不论保险代理人是否取得保险公司的同意, 或者是否告知保险公司, 出险后都按照保单的条款规定办事, 一切保险责任均由保险公司承担。

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